Tipos de fraude de tarjetas de crédito

El fraude con tarjeta de crédito es el uso no autorizado de una cuenta de tarjeta de crédito, ya sea un robo físico, electrónicamente robado a través de dispositivos o malware, o comprado en la web oscura, para obtener dinero, productos o servicios.

Un hombre con gafas está sentado en un escritorio, sosteniendo una tarjeta de crédito en una mano y escribiendo en un portátil con el otro.

Un problema creciente

A medida que el comercio electrónico sigue creciendo, los delitos se dirigen cada vez más a los minoristas online con compras fraudulentas. Además de las pérdidas financieras por contracargos, el daño a los minoristas online también incluye la pérdida de confianza del consumidor y el impacto negativo en su marca.

El fraude con tarjeta de crédito ha aumentado significativamente en los últimos años y ahora cuesta a los consumidores y empresas cientos de millones de dólares al año. De los 3,2 millones de casos de fraude notificados en 2019, el robo de identidad fue el más común, con más del 20 %, según la Comisión Federal de Comercio de Estados Unidos.

El fraude con tarjeta de crédito es el tipo más común de robo de identidad. Representa más de 271 000 informes de consumidores cuya información fue robada para obtener acceso a una cuenta existente o abrir una nueva. Estas actividades fraudulentas provocaron más de 135 millones de USD en pérdidas.

Los altos costes del fraude con tarjeta de crédito

Aunque el fraude de tarjetas de crédito es un problema cada vez mayor para los consumidores y las empresas de tarjetas, también afecta negativamente a los minoristas al provocar lo siguiente:

Cuotas de anulación.

Daños en la reputación y pérdida de confianza del consumidor.

Posible terminación de la cuenta de comerciante debido a las altas tasas de anulación.

Cada dólar de fraude comprometido ahora cuesta al minorista promedio 3,36 USD, en lugar de 3,13 USD en 2019. Aunque el fraude de tarjetas de crédito está en aumento para todos los minoristas, el mayor número de ataques se produce a organizaciones medianas y grandes que han experimentado un aumento de casi el 50 % desde 2019.

Los cargos por anulación, una gran parte de los cuales están controlados por fraudes "descriptivos" y "tarjetas no presentes", ahora cuestan entre 15 USD y 100 USD por instancia. Según Chargebacks911, estos contracargos cuestan a los comercios online 40.000 millones de USD al año.

Cinco tipos de fraudes con tarjetas de crédito que se usan para dirigirse a minoristas online

Independientemente de cómo los delincuentes obtengan información de la cuenta, todo fraude con tarjetas de crédito afecta en última instancia a los minoristas online, ya que normalmente es donde se realizan las compras. Entre los tipos más comunes de fraudes con tarjetas de crédito se incluyen:

Fraude de aplicaciones: Este método habitual ocurre cuando un delincuente accede a la información personal de alguien y luego abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito a su nombre.
Fraude de tarjeta no presente (CNP): Esto es especialmente importante para los minoristas online. Esto sucede cuando un delincuente obtiene un número de cuenta, una fecha de expiración y un código de verificación y, a continuación, los usa para realizar pedidos fraudulentos, normalmente a través de un sitio web o por teléfono. Esta información normalmente se obtiene a través de la web oscura o mediante la obtención de acceso físico a una tarjeta.
Fraude por suplantación de identidad: Ocurre cuando una persona fraudulenta usa una dirección temporal y datos falsos para obtener una nueva tarjeta de crédito y luego hace compras con ella antes de que la compañía de la tarjeta o la persona víctima se dé cuenta. Aunque los bancos suelen tener sistemas implementados para evitar que esto suceda, algunas estafas siguen estando por las rotaciones.
Fraude por apropiación de cuentas (ATO): El tipo de fraude con tarjeta de crédito más común. Los ataques de ATO se producen cuando un criminal obtiene acceso a la cuenta de un consumidor y, a continuación, toma el control de la cuenta de un consumidor. A partir de ahí, el delincuente suplanta a la víctima, cambia la dirección postal y solicita una tarjeta de reemplazo.
Fraude amistoso: Un problema creciente para los minoristas online, esto sucede cuando un consumidor compra bienes o servicios y, a continuación, solicita un reembolso a la empresa de tarjetas de crédito, normalmente mientras reclama que nunca realizó el pedido o recibió el artículo.

Por qué los minoristas online son vulnerables al fraude con tarjetas de crédito

El comercio electrónico aumentó más del 44 % entre el Q2 de 2019 y el Q2 de 2020, según la Oficina del Censo de Estados Unidos. Gracias a este rápido crecimiento en las transacciones de comercio electrónico y CNP, los minoristas online son cada vez más vulnerables al fraude de tarjetas de crédito.

Aunque la adopción de tarjetas inteligentes ha reforzado la seguridad de las transacciones físicas en la tienda, ahora los delincuentes se dirigen a los minoristas online con más frecuencia porque permiten transacciones CNP.

Las transacciones de CNP fraudulentas pueden ser difíciles de detectar en un entorno online. Los delincuentes pueden hacer compras tan rápido que la mayoría de los consumidores no se dará cuenta de que su cuenta ha sido vulnerada hasta que haya sufrido cargos no autorizados por una compra fraudulenta.

En muchos casos, los delincuentes probarán la información de las tarjetas en varios sitios comerciales, determinarán por qué se rechazó y, a continuación, usarán el proceso de eliminación para realizar un seguimiento de la información adicional que puedan necesitar. También pueden usar redes privadas virtuales (VPN) para ocultar su ubicación.

Los minoristas en online también son vulnerables al fraude descriptivo. Esto se debe a que las redes de tarjetas, como Mastercard y Visa, tienen "directivas de responsabilidad cero", por lo que los consumidores normalmente no tienen que pagar cuando son víctimas. Como resultado, los delincuentes, o los consumidores sin escrúpulos, pueden hacer una compra y luego disputar los cargos, alegando que nunca recibieron el artículo o que no hicieron el pedido.

Protección de compra de tarjeta de crédito

Los minoristas online expertos pueden reducir el robo mediante la implementación de una sólida protección de compra de tarjetas de crédito. Estas son algunas estrategias sugeridas:

Si sigue usando un sistema heredado obsoleto, actualice a los sistemas POS y CRM para ayudar a reducir los riesgos mediante el cierre de vulnerabilidades de seguridad.

Asegúrese de que cumple con el Estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS). Se enumeran varias directrices, entre las que se incluyen el cambio de contraseñas predeterminadas en todos los equipos, el cifrado de datos de titulares de tarjetas y el establecimiento de un firewall activo entre Internet y los sistemas que almacenan datos. PCI DSS también requiere limitar el acceso físico a la información de la tarjeta de crédito y crear identificadores únicos para los usuarios que controlan los datos de la tarjeta de crédito.

Valor de verificación de tarjeta del Instituto (CVV), que comprueba el código de seguridad de tres o cuatro dígitos impreso en las tarjetas para asegurarse de que los usuarios son legítimos. Los sistemas de procesamiento de pagos pueden comprobar automáticamente estos números y confirmar o rechazar la validez de un usuario.

Adopte herramientas que observen marcas rojas como: diferentes direcciones de facturación y entrega, varios pedidos a una persona a través de tarjetas diferentes, varios pedidos masivos pagados con la misma tarjeta o un aumento repentino del volumen de pedidos.

Considere otras plataformas de protección contra fraudes, como los Servicios de verificación de direcciones (AVS), que confirman la dirección de facturación del titular de la tarjeta con el emisor de la tarjeta.

Invertir en tecnología de detección de fraudes en tarjetas de crédito

Evite y disuada el robo antes de que se produzca mediante la adopción de una estrategia de prevención de fraudes que supervise de forma proactiva la actividad de las transacciones en tiempo real. Invertir en tecnología de administración de fraudes de tarjetas de crédito ayuda a su negocio minorista online a mitigar el riesgo, reducir el coste del fraude y proteger la reputación de su marca.

Según el Informe global sobre identidad y fraude de 2020 de Experian, casi el 90 % de los clientes dice que su percepción de una empresa mejora cuando la compañía invierte en mejorar la experiencia del cliente, lo que incluye la seguridad.

Varias tecnologías nuevas pueden ayudar a los minoristas online a identificar sus vulnerabilidades y mitigar los riesgos de fraude de tarjetas de crédito. Muchos usan ahora el almacenamiento de datos protegido y el cifrado de datos para asegurarse de que la información que recopilan es segura. Además, las herramientas de enriquecimiento de datos pueden agregar puntos de datos para supervisar las transacciones sospechosas.

Introducción a la protección contra fraudes

Aunque los delincuentes siempre buscan formas de burlar la seguridad, las soluciones habilitadas para IA aprenden y se adaptan continuamente para ayudarte a mantenerte un paso por delante de ellos.

Las mejores soluciones aprovechan una red de protección contra fraudes para identificar las tendencias más recientes. También usan la huella digital del dispositivo para determinar dónde se originan las transacciones y cómo se alinean con los datos de compra anteriores. Estas soluciones también pueden protegerse contra bots con credenciales robadas que obtienen acceso a las cuentas.

Microsoft Dynamics 365 Fraud Protection puede ayudar a los minoristas online a diagnosticar transacciones, evaluar el potencial de fraude y proteger a las empresas con reglas personalizables para obtener recomendaciones sobre decisiones de transacciones de comercio electrónico.

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